Nehnuteľnosti.sk

<h4>V článku sa dozviete:</h4>
<ul>
<li>prečo banka nerieši váš rodinný stav a čo ju skutočne zaujíma,</li>
<li>ako je možné, že niekedy je jeden príjem viac ako dva,</li>
<li>čo môžete robiť, keď je váš príjem nízky a nestačí na hypotéku.</li>
</ul>

Box 1

Vstup do dospelosti či túžba po osamostatnení sa dnes čoraz častejšie spája s otázkou: „Mám šancu získať hypotéku, ak som na to sám/sama?“

Mnohí ľudia žijúci v jednočlenných domácnostiach majú pocit, že banky ich pri žiadosti o úver znevýhodňujú. Pozreli sme sa na to, či ide o skutočnú diskrimináciu, alebo len o neúprosnú logiku bankových tabuliek.

Azet magazin

Prvou dôležitou správou je, že banky v procese schvaľovania neriešia váš rodinný stav. Je im jedno, či ste slobodný, rozvedený, alebo žijete v partnerskom vzťahu bez papiera. Banku totiž zaujímajú primárne čísla.

A smiling insurance agent talking to a young couple advises them.

Prečo môže jeden človek s vysokým platom dostať viac ako dvojica a aké pravidlá musí splniť, ak na to zostane sám?

To znamená, že aj nevýhoda jednotlivca žiadajúceho o pôžičku spočíva primárne v číslach. <em>„Do výpočtu maximálnej výšky hypotekárneho úveru vstupuje viacero parametrov a práve príjem je najdôležitejším z nich,“</em> vysvetľuje finančný špecialista portálu <a href="https://www.nehnutelnosti.sk/" id="75f8eeef-138d-4a29-9083-a0d1751843f4">Nehnuteľnosti.sk</a> Michal Fukala.

Najväčším strašiakom single žiadateľov je výpočet bonity. Faktom totiž je, že dvaja ľudia zarobia viac ako jeden, a preto by mali mať logicky spolu šancu na vyšší úver. V praxi to tak však úplne nefunguje.

<em>„Ak jeden žiadateľ zarába 2 000 €, môže dostať vyššiu hypotéku ako pár, kde každý zarába 1 000 €,“ </em>ozrejmuje Fukala. Znamená to, že banka príjem jednotlivca nepovažuje za rizikovejší ako dva samostatné príjmy.

Dôvodom je životné minimum, ktoré banky povinne odpočítavajú z príjmu žiadateľa. Pri dvoch ľuďoch sa odpočítavajú dve životné minimá, čo v konečnom dôsledku skreše disponibilný zostatok na splátku viac, než pri jednom človeku s vysokým platom.

Porovnanie hypotéky.

<a href="https://www.employment.gov.sk/sk/rodina-socialna-pomoc/hmotna-nudza/zivotne-minimum/" id="2d928f25-69f8-45b9-ac1b-190b5e936a15" rel="nofollow">Životné minimum</a> je spoločensky uznaná minimálna hranica príjmov fyzickej osoby, pod ktorou nastáva stav jej hmotnej núdze. Sumy životného minima sa upravujú vždy k 1. júlu bežného kalendárneho roka na základe koeficientu rastu životných nákladov nízkopríjmových domácností. Tento údaj poskytuje ministerstvu práce Štatistický úrad SR.

Hoci banky nediskriminujú single ľudí priamo, existujú faktory, ktoré ľudí bez vzťahu predsa len dávajú na druhú koľaj. Ak máte 22 rokov, ste bez partnera a nemáte za sebou žiadnu úverovú históriu, banka vás v rámci „risk managementu“ môže vyhodnotiť ako nečitateľného klienta a úver neschváliť.

Pre človeka, ktorý žiada o úver sám, sú najväčším strašiakom dva stropy, cez ktoré ho banka nepustí:

1. <a href="https://nbs.sk/financna-stabilita/nastroje-fs/dti/" id="3f5f5468-6033-4d22-bf70-abd5513cd729" rel="nofollow">Ukazovateľ celkovej zadlženosti (DTI)</a>: Banka vám v zásade nemôže požičať viac, než je 8-násobok vášho čistého ročného príjmu. Ak zarábate v čistom 1 200 € mesačne (teda 14 400 € ročne), váš strop na všetky úvery je 115 200 €.

2. <a href="https://nbs.sk/financna-stabilita/nastroje-fs/dsti/" id="449a9b2d-f8c7-463f-a9c4-2495e6d08b25" rel="nofollow">Ukazovateľ schopnosti splácať (DSTI)</a>: Banka z vášho čistého príjmu najprv odpočíta životné minimum a z toho, čo zostane, vám dovolí dať na splátky úverov maximálne 60 %. Zvyšných 40 % vám musí ostať ako povinná rezerva.

Young female candidate is interviewed by employer businesswoman

Ako si pomôcť, keď príjem nestačí?

Ak vám kvôli týmto dvom pravidlám nevychádza suma, ktorú na byt potrebujete, máte dve možnosti:

1. Prizvanie spoludlžníka (rieši problém s nízkym príjmom): Najčastejšie sa do úveru pridajú rodičia. Ich príjem sa pripočíta k vášmu, takže banka vám schváli vyššiu sumu.

Pozor však na ich vek: ak majú rodičia napríklad 55 rokov, banka vám kvôli nim môže skrátiť dĺžku splácania (napríklad z 30 rokov len na 15). To by znamenalo, že mesačná splátka prudko vyskočí a opäť sa dostanete do problému, že ju z vašich príjmov neutiahnete.

2. Založenie druhej nehnuteľnosti (rieši problém s chýbajúcou hotovosťou): Ak vám príjem na splátku stačí, ale nemáte nasporených potrebných 20 % z ceny bytu (keďže banky bežne dávajú len 80 % z hodnoty nehnuteľnosti), môžete dočasne založiť napríklad rodičovský dom či byt. Tým pádom banke ručíte dvoma nehnuteľnosťami, ich hodnota v očiach banky stúpne a ona vám rada požičia celých 100 % na kúpu vášho nového bytu.

Pozor: Toto vám pomôže iba vtedy, ak máte dostatočný plat.

Ak žiadate o hypotéku ako single človek, banka vás nediskriminuje na základe toho, či ste „slobodný“ alebo „slobodná“.

Ak máte nadštandardný príjem, môžete byť pre banku dokonca atraktívnejší ako dvojica. Ak však váš príjem naráža na limity, kľúčom k úspechu je buď vyššia vlastná akontácia, alebo dočasná pomoc spoludlžníka.

<em>Tento článok pochádza z partnerského webu vydavateľstva Ringier.</em>

Zdroj: <a href="https://www.nehnutelnosti.sk/magazin-o-byvani/85438-single-ziadatel-a-hypoteka-ide-o-diskriminaciu-alebo-cistu-matematiku" id="81f32abe-f017-49ae-a12d-45ed3e1a5428" target="_blank">Nehnuteľnosti.sk</a>

Foto

iStock

Nehnuteľnosti.sk / Gemini

Magnific

Žijete sami a túžite po vlastnom bývaní? Pri žiadosti o hypotéku nemusí byť status „single“ nevýhodou.

byvanie

hypotéka

manželstvo

Mnohí ľudia v jednočlenných domácnostiach majú pocit, že bankové tabuľky sú proti nim a bez partnera na vlastný byt nedosiahnu. Pravda je však taká, že rodinný stav banku pri posudzovaní úveru vôbec nezaujíma. Zistite, prečo môže niekedy jednotlivec s dobrým platom získať viac peňazí ako pár, a spoznajte kľúčové pravidlá, ktoré vám pomôžu schválenie hypotéky úspešne zvládnuť aj na vlastnú päsť.

Žijete sami a túžite po vlastnom bývaní? Pri žiadosti o hypotéku nemusí byť status „single“ nevýhodou

Strieborná reflexná clona za čelným sklom odráža slnečné žiarenie a znižuje teplotu palubnej dosky o viac než desať stupňov oproti nezachránenému autu.

Lacný trik za pár eur zníži teplotu v aute o 10 stupňov: Test odhalil jasného víťaza

Stačí pár sekúnd a nepríjemné svrbenie po uštipnutí komárom môže zmiznúť.

Nepríjemné svrbenie po uštipnutí komárom? Tento trik ho môže zastaviť za pár sekúnd

Rozvodovosť na Slovensku vzrástla.

Rozvodovosť na Slovensku vzrástla. Viac ako polovica rozvedených párov má maloleté deti

Nové pravidlá EÚ menia osud starých áut a prospejú obehovej ekonomike v rámci Európskej únie.

EÚ mení osud starých áut: Výrobcovia zaplatia za nové pravidlá viac, odnesú si to zákazníci?

Prázdna peňaženka a vyčerpané úspory. Štát podľa RRZ minul všetky finančné rezervy na krízy.

Zlé správy pre naše peňaženky:  Štát minul všetky rezervy. Čo nás čaká pri daniach, dávkach a hypotékach?

Bežné návyky prezrádzajú veľa o našej osobnosti. 

Rozprávate sa sami so sebou? Psychológ vysvetlil, čo to značí o vašej inteligencii

Zvládnete spoznať typické zvieratá Slovenska bez jedinej chyby?

KVÍZ: Ako dobre poznáte zvieratá z našich lesov a lúk? Týchto 10 otázok preverí vaše znalosti o slovenskej faune

Alobal môže pri odmrazovaní mrazničky pomôcť urýchliť uvoľňovanie námrazy. O tomto šikovnom triku informujú viaceré domáce portály zamerané na praktické tipy pre domácnosť.