Ak máte dnes dvadsať alebo tridsať rokov, štátny dôchodok vám pravdepodobne nepokryje ani základné účty v potravinách a reálne hrozí, že padnete na pätinu svojho dnešného príjmu. Druhý pilier je fajn, ale ani ten nemusí stačiť, plus štát doňho môže znovu vstúpiť a znížiť odvod. Ak teda nechcete v šesťdesiatke zažiť nepríjemné prekvapenie, mali by ste vziať zodpovednosť do vlastných rúk.
Tri zákony peňazí, ktoré je potrebné pochopiť
- Sporenie peniaze požiera, investovanie ich chráni: Nechať peniaze na bežnom alebo sporiacom účte v banke znamená dobrovoľne sa pozerať na to, ako ich požiera inflácia. Sporenie je dobré na to, aby peniaze nestrácali nominálnu hodnotu zo dňa na deň. Ak však chcete, aby o tridsať rokov mali rovnakú alebo vyššiu kúpnu silu, musíte investovať.
- Finančná rezerva nepatrí na burzu: Peniaze na nečakané ťažkosti (pokazené auto, stratená práca, lekár) si nechajte na sporiacom účte v banke. Malo by to byť zhruba 3 až 6 mesiacov vašich výdavkov. Tieto peniaze potrebujete hneď a bez rizika. Akcie sú beh na dlhú trať. Keby prišla kríza a vy by ste museli akcie predávať v poklese, aby ste mali na nájom, prerobíte.
- Zabudnite na drahé fondy z bánk, stavte na pasívne ETF: Keď prídete do bežnej banky, radi vám ponúknu ich vlastné podielové fondy. Problém je, že si za to vypýtajú 2 % až 3 % poplatok každý rok, či už vaše peniaze zarábajú alebo padajú. Hľadajte radšej nízkonákladové indexové ETF fondy (ktoré kopírujú napríklad 500 najväčších amerických firiem). Ich poplatky sú takmer nulové (okolo 0,1 % ročne) a ten rozdiel vám za tri desaťročia ušetrí tisíce eur, ktoré zostanú vám, nie banke.
Pozor na investičný trojuholník (Váš filter na podvody)
Svet financií stojí na troch pilieroch: výnos, riziko a likvidita (ako rýchlo sa viete dostať k peniazom). Tieto tri vlastnosti tvoria trojuholník a platí tu kruté pravidlo – nikdy nemôžete mať všetky tri naraz.
Chcete vysoký výnos a okamžitú likviditu (mať peniaze hneď na účte)? Potom musíte prijať vysoké riziko (napríklad divoké obchodovanie s kryptomenami).
Chcete absolútnu bezpečnosť a peniaze ihneď k dispozícii? Potom sa musíte zmieriť s nízkym výnosom (bežný účet v banke).
Chcete vysoký výnos a bezpečnosť? Potom musíte obetovať likviditu – teda uzamknúť peniaze na dlhé roky na akciovom trhu a nesiahať na ne.
Ak vám niekto na internete alebo na káve sľubuje garantovaný vysoký výnos, nízke riziko a k tomu tvrdí, že peniaze môžete kedykoľvek vybrať, spozornite. Buď ten človek netuší, ako funguje svet, alebo vás chce proste okradnúť. Investičný trojuholník sa oklamať nedá.
Čo je to zložené úročenie? (Zázrak, ktorý maká za vás)
Albert Einstein vraj kedysi povedal, že zložené úročenie je ôsmy div sveta. Či to už naozaj povedal alebo nie, je v podstate jedno, ide o to, že zložené úročenie naozaj funguje. V praxi je to úplne jednoduché: sú to úroky z úrokov.
Predstavte si snehovú guľu. Keď ju pustíte dole zasneženým kopcom, na začiatku je malá a nabaľuje sa pomaly. Na konci kopca je z nej obrovský balvan. Presne tak fungujú peniaze. Ak investujete 1 000 eur a trh zarobí 10 %, po roku máte 1 100 eur. Ďalší rok sa však tých 10 % nepočíta z pôvodnej tisícky, ale už z tej novej, vyššej sumy. Zarobíte 110 eur.
Čím dlhšie tento kolotoč beží, tým šialenejším tempom váš majetok rastie. Sila je v čase. Vaše vlastné vklady sú len štartovací motor, zvyšok za vás urobí čas a trh.
Ako má vyzerať portfólio? Kľúč je diverzifikácia!
Aby ste na burze nehazardovali ako v kasíne, vaše peniaze musíte rozumne rozdeliť a tým pádom rozložiť riziko. Skvelým nástrojom môže byť stratégia FEREO. Každé písmeno ukazuje, kam peniaze schovať, pričom ich pomer sa mení podľa toho, koľko máte rokov:
- F – Fixed Income (Pevný výnos / napr. Dlhopisy): Bezpečný prístav. Dlhopisy nezarábajú závratné sumy, ale držia stabilnú hodnotu, keď akcie padajú.
- E – Equities (Akcie / napr. ETF): Motor vášho portfólia. Akciové indexové fondy sú to, čo reálne poráža infláciu a zarába peniaze.
- RE – Real Estate (Nehnuteľnosti): Či už je to vlastný byt na hypotéku alebo investovanie do realitných fondov.
- O – Opportunities (Príležitosti): Miesto na "hranie". Chcete skúsiť kryptomeny alebo risknúť nejaký startup? Táto zložka by nikdy nemala presiahnuť 5 až 10 % vašich úspor. Je to skrátka risk, pri ktorom musíte počítať s tým, že o tie peniaze môžete prísť.
Koľko a ako teda investovať podľa veku?
V 20 rokoch: Vyhrávate na plnej čiare
- Pomer síl: 90 % až 100 % akcie (E), žiadne dlhopisy (F).
- V čom je trik: Ak máte dvadsať, ste vo finančnom raji. Váš najväčší spojenec je čas – do dôchodku máte viac ako 40 rokov. Aj keby prišla obrovská kríza a trhy padli o polovicu, vás to nemusí znepokojovať. Máte dekády na to, aby sa to vrátilo hore. Prepady sú pre vás dokonca zľavy, kedy nakupujete lacno.
- Koľko odkladať: Stačí vám pokojne aj 50 eur mesačne. Ak vydržíte do dôchodku, sila času premení vašich vložených 27-tisíc eur na neskutočných 137 800 eur (a to hovoríme o reálnej hodnote peňazí už po očistení o infláciu!). Neuveriteľných 80 % tohto majetku vybudoval čas a úroky, nie vy.
V 30 rokoch: Život sa komplikuje (Nástup zložky RE)
- Pomer síl: 80 % akcie (E), 10 % reality (RE), 10 % konzervatívny základ (F).
- V čom je trik: Príjmy vám síce rastú, ale prichádzajú dospelácke starosti – svadba, deti, hypotéka. Tu je kľúčové udržať disciplínu. Peniaze na novú kuchyňu alebo auto o tri roky držte striktne na sporiacom účte. Na dôchodkový účet nesiahajte.
- Koľko odkladať: Ak začínate v tridsiatke, musíte pritlačiť. Ideálne 150 eur mesačne. Za 35 rokov takto dokážete vybudovať pekný balík okolo 213 700 eur.
V 40 rokoch: Najvyšší čas začať brzdiť (Nástup zložky F)
- Pomer síl: 50 % akcie (E), 25 % dlhopisy (F), 20% reality (RE), 5 % príležitosti (O).
- V čom je trik: Horizont sa kráti, do dôchodku zostáva 25 rokov. Zložené úročenie už nemá toľko času na svoje kúzla. Súbežne s tým si už nemôžete dovoliť riskovať všetko. Keby prišiel krach na burze rok pred vaším dôchodkom, nemali by ste kedy straty dohnať. Preto musíte portfólio začať pomaly stabilizovať a presúvať peniaze do bezpečnejších dlhopisov (zložka F).
- Koľko odkladať: Keďže ste zmeškali vlak v mladosti, teraz musíte sypať do stroja oveľa viac – aspoň 300 eur mesačne. Zo svojho vrecka vložíte masívnych 90-tisíc eur, aby ste na konci dňa videli reálnu hodnotu okolo 207 900 eur.
(Poznámka: Všetky modely vyššie počítajú s priemerným ročným výnosom 8 % p.a. po odrátaní inflácie. Výsledné sumy teda vyjadrujú čistú kúpnu silu, akoby ste tie peniaze držali v ruke dnes).
Na finančných trhoch nerozhoduje to, či ste investičný génius, ale to, kedy stlačíte tlačidlo ŠTART. Čas je najsilnejšia mena sveta. Začnite dnes, hoci aj s dvadsiatimi eurami. Vaše budúce ja vám poďakuje.
