Filip Kováč

Čo presne sa stalo vo Frankfurte a prečo ECB opäť sprísňuje pravidlá? Rada guvernérov ECB rozhodla o zvýšení všetkých troch kľúčových úrokových sadzieb o 25 bázických bodov. Hlavná depozitná sadzba stúpla na 2,50 %, hlavná refinančná sadzba na 2,65 % a jednodňová refinančná sadzba na 2,90 %.

Ide o druhý posun smerom nahor v tomto roku, po predchádzajúcom júnovom zvýšení a letnej prestávke ide o potvrdenie obnoveného cyklu sprísňovania. Dôvodom nie je nekontrolovateľný rast miezd, ale pretrvávajúce riziko v podobe energetického šoku a drahšej ropy. ECB tak koná preventívne, aby zabránila sekundárnemu prelievaniu drahších energií do cien služieb a potravín. Zároveň upravila očakávaný vývoj inflácie pre najbližšie roky smerom nahor.

Azet magazin

Zdražejú hypotéky automaticky? Mýtus, ktorému mnohí veria

Mnoho ľudí sa mylne domnieva, že ak centrálna banka zdvihne sadzby o 0,25 percentuálneho bodu, automaticky o rovnaké percento porastú aj komerčné hypotéky. Reálny prenos je však zložitejší.

Pri hypotékach s viacročnou fixáciou komerčné banky na Slovensku nepozerajú len na samotné rozhodnutie ECB, ale najmä na cenu dlhodobého financovania na trhu (swapové krivky) a výnosy slovenských štátnych dlhopisov. Ak má štát vysoký deficit a drahšie si požičiava na trhoch, slovenské banky čelia vyšším nákladom. Rozhodnutie ECB tak vytvára tlak na udržanie vyšších sadzieb, no presné úpravy cenníkov závisia najmä od konkurenčného boja a maržovej politiky jednotlivých bankových domov.

Modelový prepočet: O koľko vám narastie mesačná splátka

Priemerná úroková sadzba nových úverov na bývanie s fixáciou od 1 do 5 rokov sa na Slovensku pohybuje na úrovni 3,69 %. Pozrite sa, ako sa prípadný nárast sadzieb prejaví na mesačnej splátke pri splatnosti 30 rokov:

Hoci mesačné navýšenie o 14 až 28 eur pri posune o 0,25 p. b. nevyzerá dramaticky, v horizonte celých 30 rokov znamená takýto posun dodatočné preplatenie o tisíce eur na úrokoch.

Refixačný šok: Aké máte možnosti, keď vám končí starý úrok

Najväčší finančný náraz čaká domácnosti, ktorým v najbližších mesiacoch končí 3-ročná alebo 5-ročná fixácia dohodnutá v rokoch 2019 až 2021 pri historických úrokoch okolo 1,0 % p. a.. Prechod z pôvodného percenta na dnešné trhové sadzby medzi 3,80 % a 4,20 % znamená skokový nárast splátky v priemere o viac ako 40 %.

Čo môžete v tejto situácii robiť?

Sledujte poštu: Banka má povinnosť zaslať vám novú ponuku úrokovej sadzby najneskôr 60 dní pred výročím fixácie.

Urobte si prieskum trhu: Zistite si ponuky konkurenčných bánk. S konkrétnou nižšou ponukou môžete vyjednať zľavu u svojej materskej banky bez nutnosti prenášať hypotéku a platiť poplatky.

Overte si nárok na štátnu pomoc: Ak spĺňate príjmové kritériá, štát vám môže preplatiť 75 % z nárastu splátky, maximálne však do výšky 150 € mesačne.

Trojročná či päťročná fixácia? Ktorá možnosť sa dnes oplatí najviac

Čakať na návrat 1-percentných úrokov je z makroekonomického hľadiska nereálne. Navyše, ak by hypotéky v budúcnosti výraznejšie zlacneli, opäť to zrýchli rast cien nehnuteľností, čím sa úspora na úrokoch vymaže.

3-ročná fixácia: Momentálne trhovo najobľúbenejšia voľba. Banky pri nej ponúkajú najatraktívnejšie vstupné sadzby (spravidla od 3,40 % do 3,79 %). Dáva vám flexibilitu – ak sadzby o tri roky klesnú, môžete úver bezplatne refinancovať.

5-ročná fixácia: Ideálna pre rodiny, ktoré vyžadujú rozpočtovú istotu bez nutnosti neustáleho sledovania trhu. Úroky sa pohybujú od 3,69 % do 4,10 %.

10-ročná fixácia: V súčasnosti menej výhodná kvôli vysokej rizikovej prirážke (sadzby 4,30 % až 4,90 %).

Výber dĺžky fixácie a podmienok zmluvy je kľúčovým momentom pri vybavovaní aj refixácii hypotéky.

Čo znamená rozhodnutie ECB pre vaše úspory v banke

Zvýšenie sadzieb centrálnej banky je potenciálne dobrou správou pre sporiteľov, no prenos do klientskych vkladov prebieha pomaly. Keďže slovenské banky disponujú vysokým prebytkom likvidity, nepociťujú akútny tlak bojovať o vklady klientov agresívnym dvíhaním úrokov.

Bežné neviazané účty naďalej ponúkajú prakticky nulové zhodnotenie (0,01 % až 0,20 % p. a.). Ak nechcete, aby vaše peniaze strácali hodnotu, prevádzkovú rezervu vo výške 3 až 6 mesačných výdavkov je výhodnejšie presunúť na strednodobé termínované vklady (s úročením okolo 1,50 % až 2,80 % p. a.) alebo využiť produkty kombinované s pravidelným investovaním.

Namiesto špekulácií ohľadom budúceho vývoja sa domácnostiam pred výročím fixácie odporúča pripraviť rozpočtový trenažér. Ak vám končí výhodný úrok, začnite si aspoň 6 mesiacov vopred odkladať predpokladaný rozdiel v splátke na sporiaci účet. Otestujete tak reakciu rodinného rozpočtu na vyššiu záťaž a zároveň si vytvoríte potrebnú finančnú rezervu.

Pexels

iStock

Z Frankfurtu prišiel jasný odkaz pre trhy: Európska centrálna banka sprísňuje svoju menovú politiku, čo ovplyvní aj slovenské hypotéky.

hypoteky

banky

Európska centrálna banka (ECB) opäť zakročila proti zdražovaniu a zvýšila kľúčové úrokové sadzby. I keď sa toto rozhodnutie neprejaví v cenníkoch slovenských bánk zo dňa na deň, pre tisíce slovenských domácností ide o jasný odkaz: éra lacných hypoték sa nateraz definitívne skončila. Pozreli sme sa na to, aký dopad bude mať krok ECB na nové úvery, refixácie aj vaše úspory na účtoch.

Čo presne sa stalo vo Frankfurte a prečo ECB opäť sprísňuje pravidlá? Rada guvernérov ECB rozhodla o zvýšení všetkých troch kľúčových úrokových sadzieb o 25 bázických bodov. Hlavná depozitná sadzba stúpla na 2,50 %, hlavná refinančná sadzba na 2,65 % a jednodňová refinančná sadzba na 2,90 %.

ECB opäť udrela: Hypotéky zdražujú. O koľko sa zdvihnú splátky a čo robiť pri refixácii?

Starý olej z automatickej prevodovky stráca svoju farbu a hustotu, čo vedie k postupnému zlyhaniu celého systému. 

Mýtus o doživotných náplniach v automatoch: Prečo ti prevodovka po 150-tisíc kilometroch zlyhá

Trápi vás zarastený necht?

Bolestivý problém, ktorý mnohých doženie až pod skalpel: Ako si zachrániť zarastený necht? 

Čerstvé slivky sú zdrojom vlákniny, sorbitolu a antioxidantov a môžu podporovať prirodzenú činnosť čriev. 

Z čriev vám „vymetú“ usadeniny ako kefa. Jedzte tri kusy denne

Tajomstvo kuracieho vývaru nespočíva v zázrakoch, ale v konkrétnych surovinách.

Je kurací vývar skutočne zázračným liekom na prechladnutie? Odborníci vysvetľujú, ako jednotlivé suroviny ovplyvňujú zdravie

Mount Everest je najvyššou horou sveta podľa nadmorskej výšky.

Mount Everest nie je najvyšším bodom Zeme: Jeden detail mení celé poradie

Ruská ropa a plyn si stále nachádzajú tajnú cestu na náš trh.

Miliardový plán EÚ zlyháva: Európa sa chcela odstrihnúť od ruského plynu, ten k nám naďalej prúdi cez zadné vrátka

Vis na hrazde predstavuje jednoduchý typ cviku

Stačí 30 sekúnd denne: Tento cvik pomohol 93-ročnej žene s uvoľnením ramien

Jednoduchý priestor pod kapotou atmosférického motora uľahčuje každú bežnú údržbu a znižuje náklady. 

Prečo staré atmosférické motory zažívajú masívny návrat: Ľudia odmietajú drahé opravy

Najzdravšia ryba Baltského mora má len 90 kalórií.

Najzdravšiu rybu z Baltského mora v obchodoch ignorujeme: Má pod 90 kalórií, jemné mäso a minimum kostí

Menší okruh priateľov nemusí byť znakom osamelosti, ale môže súvisieť so selektívnejším prístupom k vzťahom a väčšou emocionálnou zrelosťou. (Ilustračný obrázok)

Máte málo priateľov? Psychologička jasne vysvetľuje, čo to znamená

Kým účty v obchodoch rastú, vianočné príspevky od štátu zamrzli. Viacerí seniori pri koncoročných prepočtoch zistia, že nedostanú ani o cent viac ako vlani.