Nový návrh Ministerstva financií SR, ktorý má nadobudnúť účinnosť od 1. januára 2027, predstavuje pre mnohých sporiteľov nepríjemné prekvapenie. Nejde však o svojvoľný politický škrt či svojvôľu vlády.
Percentuálna výška štátnej prémie podlieha prísnemu zákonnému vzorcu naviazanému na 12-mesačnú medzibankovú sadzbu EURIBOR. Keďže trhové úrokové sadzby v rozhodujúcom období poklesli, exaktný výpočet určil hodnotu 5,213 %. Po aplikácii zákonného zaokrúhľovania na najbližších 0,5 percentuálneho bodu tak výsledná sadzba pre rok 2027 vychádza presne na 5,0 %.
Prečo 5,0 % a nie 5,5 %? Zákonný zaokrúhľovací mechanizmus určuje zaokrúhlenie na najbližší polpercentný bod. Keďže odchýlka vypočítanej hodnoty (5,213 %) od 5,0 % je len 0,213 percentuálneho bodu (kým k 5,5 % by to bolo až 0,287 b.), vzorec nepustí a prémia klesá na 5,0 %. Pre porovnanie, v roku 2026 vyšiel výpočet na 5,96 %, čo po zaokrúhlení znamenalo rovných 6,0 %.
Matematický dopad: Tri možné scenáre pre vaše peniaze
Zníženie sadzby prémie v praxi znamená, že na rovnakú štátnu dotáciu musíte vynaložiť viac vlastných peňazí:
Scenár A (Chcem plných 70 eur): Ak budete chcieť od januára 2027 získať maximálnu prémiu 70 eur, váš ročný vklad musí stúpnuť z 1 166,67 eura na 1 400 eur ročne (v prepočte 116,67 eura mesačne). Na získanie rovnakej podpory tak musíte do stavebka vložiť o 233,33 eura ročne viac (+20 %).
Scenár B (Ponechám trvalý príkaz nezmenený): Ak v roku 2027 naďalej posielate doterajších 97,22 eura mesačne (1 166,67 eura ročne), štát vám namiesto 70 eur pripíše už len 58,33 eura. Oproti dnešku tak ročne prídete o 11,67 eura štátnej podpory.
Scenár C (Menej intenzívne sporenie): Ak sporíte nižšie sumy, vaša prémia klesne úmerne o šestnásť percent. Pri ročnom vklade 800 eur dostanete namiesto 48 eur len 40 eur, pri vklade 500 eur klesne prémia zo 30 eur na 25 eur.
Pasca menom poplatky: Bod zlomu nastáva pri 478 eurách
Hodnotiť stavebné sporenie len podľa štátnej prémie je ilúzia. Do matematiky vstupuje cenník Prvej stavebnej sporiteľne (PSS), v ktorom ročný poplatok za vedenie účtu predstavuje 23,88 eura (1,99 eura mesačne). Tento fixný poplatok výrazne devalvuje čistý prínos štátnej dotácie.
Koľko vám z prémie po odpočítaní poplatku reálne zostane?
- Pri maximálnom vklade (1 400 €): Zo 70-eurovej prémie vám po odpočítaní 23,88 eura za vedenie účtu zostane čistý príspevok 46,12 eura. Poplatok pohltí 34 % štátnej podpory.
- Pri nezmenenom vklade (1 166,67 €): Z prémie 58,33 eura vám zostane len 34,45 eura. Poplatok vám ukrojí až 41 % z prémie.
- Kritický BOD ZLOMU (477,60 €): Ak ročne do stavebného sporenia vložíte len 477,60 eura, vaša 5 % štátna prémia bude činiť presne 23,88 eura. V tomto bode ročný poplatok za vedenie účtu stopercentne pohltí celú štátnu prémiu a čistý prínos štátu je presne 0 eur.
Ak do výpočtu započítate aj vstupný poplatok za uzatvorenie zmluvy (štandardne 0,9 % z cieľovej sumy, čo napríklad pri cieľovej sume 20 000 eur predstavuje jednorazovo 180 eur), pri menších vkladoch sa stavebné sporenie v prvých rokoch dostáva do čistého mínusu.
Oplatí sa ešte stavebko? Pre niekoho áno, pre iných je to strata
Zníženie prémie na 5 % v kombinácii s poplatkami ďalej premieňa stavebné sporenie zo široko obľúbeného sporiaceho produktu na špeciálny nástroj.
Pre koho má stavebné sporenie stále zmysel?
Maloleté deti (do 18 rokov): Pri deťoch sa podľa zákona netestuje príjem rodičov. Ak do dieťaťa ročne vložíte 1 400 eur, získate preň plnú prémiu 70 eur. Sporiteľne navyše pri detských zmluvách často odpúšťajú alebo znižujú poplatky.
Plánovači rekonštrukcií (Stavebný úver): Ak plánujete obnovu domu či bytu v hodnote 5 000 až 25 000 eur a nechcete zakladať nehnuteľnosť, stavebné sporenie vám dáva zmluvný nárok na stavebný úver s garanciou výhodného úroku na celé obdobie splácania.
Spoločenstvá vlastníkov bytov (SVB): Bytové domy majú nárok na jednu štátnu prémiu na každé štyri byty, vďaka čomu ide o efektívny spôsob na akumuláciu peňazí vo fonde opráv.
Pre koho sa už stavebné sporenie NEOPLATÍ?
Ľudia s príjmom nad 1,3-násobok priemernej mzdy: Ak zarábate nad zákonný príjmový strop, nárok na štátnu prémiu strácate úplne. Bez prémie a pri započítaní poplatkov za vedenie účtu je stavebné sporenie pri úroku okolo 0,5 % až 1 % čisto stratovým produktom.
Drobných sporiteľov (vklad do 500 € ročne): Ako ukázal náš výpočet, pri vkladoch pod 478 eur ročne poplatok za účet pohltí celú štátnu prémiu.
Ľudí, ktorí chcú flexibilitu: Viazanie peňazí na 6 rokov (bez nutnosti dokladovať účel bývania) je v porovnaní s bankovým sporiacim účtom alebo dlhopisovými ETF fondmi obrovským obmedzením.
Nová 5-percentná sadzba štátnej prémie pre rok 2027 si vyžiada úpravu trvalých príkazov. Ak chcete získavať plných 70 eur ročne, nastavte si mesačnú platbu od januára na 116,67 eura. Ak však do stavebka neplánujete posielať aspoň 500 eur ročne alebo nevyužijete možnosť výhodného stavebného úveru na rekonštrukciu, bežný termínovaný vklad alebo konzervatívne ETF vám ponúknu vyšší čistý výnos a oveľa lepšiu flexibilitu.
