V rozhovore sme si s odborníkom Filipom Schlosserom najskôr prehľadne rozobrali, z čoho sa vlastne skladá náš penzijný systém a akú úlohu v ňom zohráva štát a súkromné úspory.
POZRITE SI RELÁCIU MONEY CHECK O DÔCHODKOCH:
Celkovo ide z vašej hrubej mzdy na dôchodkové poistenie 18 %. Tieto peniaze sa delia podľa toho, či ste zapojení v 2. pilieri:
1. pilier (Sociálna poisťovňa): Priebežný systém. Ak nie ste v 2. pilieri, smeruje sem celých 18 % z vašich odvodov. Ak v 2. pilieri ste, do Sociálnej poisťovne odchádza 14 %. Štát z týchto peňazí okamžite vypláca dnešných dôchodcov. Nárok na budúcu penziu vám síce vzniká, no jej reálna výška bude závisieť od počtu pracujúcich v budúcnosti.
2. pilier (Súkromné dôchodkové sporenie): Ak ste v 2. pilieri, 4 % z vášho 18 % odvodu na dôchodkové poistenie sa neodovzdávajú štátu, ale idú na váš súkromný účet v dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS). Tu sa investujú na kapitálových trhoch. Peniaze sú vaším súkromným majetkom a dajú sa dediť.
3. pilier (Doplnkové dôchodkové sporenie): Dobrovoľný systém nad rámec povinných 18 % odvodov. Štát ho podporuje daňovým zvýhodnením len do sumy 180 eur ročne (uplatníte si úsporu na dani 19 %, teda 34,20 eur ročne). Jeho hlavný zmysel nastáva vtedy, keď vám doň finančne prispieva aj váš zamestnávateľ.
Pravidlo 72: Jednoduchá matematika, ktorá odkrýva silu zloženého úročenia
Mnohí sporiatelia v 2. pilieri podceňujú rozdiel medzi 2 % a 9 % ročným zhodnotením. Filip v relácii vysvetlil skvelé Pravidlo 72. Ide o jednoduchú pomôcku, vďaka ktorej si bez zložitej kalkulačky vypočítate, za koľko rokov sa vaše úspory zdvojnásobia. Stačí číslo 72 vydeliť očakávaným ročným výnosom v percentách.
V rozhovore sme si ukázali, aký brutálny rozdiel robí voľba správneho fondu počas desiatok rokov sporenia:
Ak ste mladý človek s dlhým investičným horizontom a držíte svoje peniaze v konzervatívnych dlhopisových fondoch, Pravidlo 72 ukazuje, že dobrovoľne prichádzate o desiatky až stovky tisíc eur na finálnom účte.
Tri najväčšie chyby, ktoré v praxi robíme najčastejšie
Počas našej debaty sme narazili na tri zásadné opomenutia, ktorých sa sporiatelia dopúšťajú, no ich oprava zaberie len pár minút:
- Zabudnutá oprávnená osoba: Peniaze v 2. pilieri sú vaším súkromným majetkom. Ak v zmluve neuvediete konkrétnu oprávnenú osobu (napríklad manželku, partnera či dieťa), v prípade nečakanej udalosti musia peniaze prejsť prácnym a zdĺhavým dedičským konaním.
- Nevýhodný 3. pilier bez príspevku zamestnávateľa: Ak vám do 3. piliera neprispieva firma, kvôli poplatkovej štruktúre a zdaneniu výnosov sa tento produkt samostatne neoplatí. V takom prípade je pre vás výhodnejšie investovať privátne, napríklad cez oslobodené ETF fondy.
- Emocionálna panika pri poklesoch trhu: Akciové trhy prirodzene kolíšu a občas prichádza pokles. Výhodou 2. piliera je, že z neho peniaze nemôžete v panike predčasne vybrať a predať pod cenu, čo sporiateľov chráni pred vlastnými neuváženými rozhodnutiami.
Čo odborník odporúča urobiť podľa vášho veku?
Každá životná fáza si vyžaduje trochu odlišnú stratégiu. V relácii sme to zhrnuli do troch základných kategórií:
Ak máte 20 – 30 rokov: Vašou najväčšou výhodou je čas. Nastavte si 2. pilier na 100 % do indexových fondov a začnite si odkladať aj vlastné menšie sumy (napríklad 20 až 50 eur mesačne). Čas a zložené úročenie spravia ťažkú prácu za vás.
Ak máte 40 – 50 rokov: Ak ste doteraz penziu aktívne neriešili, musíte pridať na tempe. Bude potrebné odkladať vyššie percento z mesačného príjmu (ideálne 10 až 15 %), keďže máte menej času na zhodnocovanie.
Ak ste tesne pred dôchodkom: V tomto veku už nastupuje takzvaná predvolená investičná stratégia (PIS). Dôchodkové spoločnosti začnú časť vášho majetku postupne a automaticky presúvať do konzervatívnejších fondov. Cieľom je zabrániť tomu, aby prípadný krátkodobý prepad na trhoch tesne pred odchodom do penzie znehodnotil váš celoživotný majetok.
Ako začať ešte dnes?
Nemusíte okamžite meniť celý svoj finančný život. Stačí urobiť prvý krok: otvorte si aplikáciu svojej DSS alebo internet banking, skontrolujte, v akom fonde máte úspory v 2. pilieri, a preverte si nastavenie oprávnenej osoby. Tieto dve drobnosti zaberú sotva päť minút, no o pár desaťročí vám dokážu zabezpečiť dôchodok, na ktorý sa nebudete musieť pozerať so strachom, ale s istotou. Ako sme zdôraznili aj v relácii Money Check, najlepší čas, kedy začať myslieť na svoju budúcnosť, bol pred desiatimi rokmi. Ten druhý najlepší je práve dnes. Celú reláciu o dôchodkoch nájdete vo videu vyššie.
