Podľa nedávnych nemeckých štatistík dosiahla priemerná miera úspor súkromných domácností v Nemecku 10,3 %. Počas pandémie v roku 2020 však vyletela na rekordných 16,4 %, čo bola najvyššia úroveň od zjednotenia krajiny. Takýto skok nie je v krízových obdobiach vôbec neobvyklý – ľudia si pre neistotu častejšie odkladajú peniaze na horšie časy.
Ako si vypočítať vlastnú mieru úspor?
Vzorec je jednoduchý: sumu, ktorú ste za mesiac ušetrili, vydelíte svojím čistým disponibilným príjmom a výsledok vynásobíte stomi.
- Príklad: Osoba, ktorá zarába mesačne 2 000 eur v čistom a podarí sa jej odložiť 300 eur, má mieru úspor 15 %. Inými slovami, 15 % zo svojich mesačných príjmov odkladá, zatiaľ čo zvyšok míňa na životné náklady a iné výdavky. Ak by chcela za rok usporiť 6 000 eur, musela by si každý mesiac odložiť 500 eur. Jej miera úspor by v tom prípade stúpla na 25 %.
Krok číslo jedna: Železná rezerva
Jedným z vašich prvých cieľov by malo byť vytvorenie finančnej rezervy na nepredvídané situácie – či už ide o poruchu auta, náhlu opravu v domácnosti alebo stratu zamestnania. Ako orientačný bod sa často odporúča nasporiť si sumu vo výške troch až šiestich mesačných čistých platov. Potrebná výška rezervy však vždy závisí od vašich osobných okolností, stability príjmu a výšky pravidelných výdavkov. Až po vytvorení dostatočnej rezervy na núdzové prípady má zmysel začať plánovať dlhodobé sporenie na dôchodok, kúpu nehnuteľnosti alebo iné väčšie ciele.
Kde ušetrené peniaze držať?
Hotovosť a peniaze na bežnom účte sú praktické na pokrytie nečakaných výdavkov, pretože k nim máte okamžitý prístup. Ak však neprinášajú žiadny úrok alebo úrok neprekonáva infláciu, ich kúpna sila časom nevyhnutne klesá. Preto mnohí sporitelia investujú časť peňazí určenú na dlhodobé ciele do finančných nástrojov, akými sú napríklad fondy obchodované na burze (ETF). Tieto fondy sledujú určité burzové indexy a umožňujú investovať do širokého portfólia cenných papierov. Je však dôležité pamätať na to, že ich hodnota na trhu kolíše. Preto nie sú náhradou za pohotovostnú rezervu, ktorú musíte mať okamžite k dispozícii. Pred investovaním je vždy kľúčové zvážiť svoje riziko, poplatky a časový horizont.
Koľko z výplaty by ste si mali reálne odkladať?
Často sa ako počiatočný cieľ uvádza aspoň 10 % z mesačných príjmov, no neexistuje na to žiadne univerzálne pravidlo. Vaše možnosti závisia od výšky vášho príjmu, nákladov na bývanie, počtu členov rodiny a iných finančných záväzkov. Pre niekoho bude skvelým štartom aj 5 %, zatiaľ čo človek s vyšším príjmom si môže dovoliť odkladať podstatne viac. Záleží tiež na samotnom cieli sporenia. Ak zarábate 1 000 eur v čistom a mesačne si odložíte 100 eur na dovolenku v hodnote 2 000 eur, budete potrebovať 20 mesiacov. Ak zarábate 2 000 eur a odložíte si 200 eur, k rovnakému cieľu prídete už za 10 mesiacov.
Ako zvýšiť mieru úspor aj pri obmedzenom rozpočte?
Existuje niekoľko overených spôsobov, ako ušetriť viac:
- Sledujte svoje výdavky: Zapisovanie každodenných výdavkov vám rýchlo odhalí, kam presne miznú vaše peniaze a kde môžete spotrebu znížiť bez toho, aby ste pocítili výrazné odriekanie.
- Nastavte si mesačné limity: Stanovte si jasné rozpočty pre kategórie, ako sú zábava, reštaurácie či nákupy oblečenia.
- Zaplaťte najprv sebe: Namiesto toho, aby ste na konci mesiaca ušetrili len to, čo vám zostane, nastavte si trvalý príkaz. Hneď v deň výplaty automaticky presuňte plánovanú sumu na samostatný sporiaci účet. Sporenie sa tak stane pravidelným zvykom, a nie lotériou.
- Prehodnoťte fixné náklady: Porovnanie ponúk za elektrinu, plyn, internet či mobilný paušál dokáže citeľne znížiť vaše mesačné účty.
- Zamerajte sa na príjem: Z dlhodobého hľadiska je najlepším spôsobom, ako zvýšiť potenciál na sporenie, vyjednávanie o vyššom plate alebo hľadanie lepšie platenej práce.
Najdôležitejšie je začať so sumou, ktorá je pre váš aktuálny rozpočet reálna, a budovať si zvyk pravidelného odkladania. Aj z malých súm sa časom stane nezanedbateľná finančná rezerva a vďaka sledovaniu svojej miery úspor presne uvidíte, ako rýchlo sa blížite k svojim cieľom.
Tento článok pochádza z partnerského webu vydavateľstva Ringier.
